銀行信貸額度頻頻吃緊原因何在

　　來源：中國網(wǎng)　　　　　　　　　　　　2013-10-26

　　銀行出現(xiàn)的信貸額度頻繁吃緊的問題，決不是因?yàn)橛袥]有額度、有多大額度，而是因?yàn)橘Y金投放的不規(guī)范、不合理，在于銀行沒有真正將自己作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體來對(duì)待。

　　作者：譚浩俊

　　近一段時(shí)間以來，有關(guān)信貸額度吃緊、特別是部分銀行房貸停貸的消息，引起了社會(huì)各方面的廣泛關(guān)注。

　　原本以為，信貸吃緊可能與季末考核有關(guān)。但是，10月份已經(jīng)過去了二十多天，信貸額度吃緊的矛盾并沒有得到明顯改善。相反，在北京等地，消費(fèi)貸款也出現(xiàn)了利率上浮、停貸等方面的現(xiàn)象。

　　對(duì)此，一位專家向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，10月份某股份行信貸額度兩天就用完了。這位專家稱，主要原因是前幾個(gè)月銀行信貸額度較高，新增貸款量較大，而每年前期信貸額度較高是年末信貸收緊的主要原因。這種現(xiàn)象，預(yù)計(jì)要到明年元旦以后才會(huì)有所好轉(zhuǎn)。

　　所謂元旦以后好轉(zhuǎn)，還不是新的一年開始，信貸額度可以適當(dāng)放寬，可以給所屬信貸機(jī)構(gòu)增加一些信貸指標(biāo)。

　　以信貸額度管理的方式，控制信貸指標(biāo)，調(diào)節(jié)信貸節(jié)奏，是目前各金融機(jī)構(gòu)最主要的調(diào)控手段，也是最主要的掌控方法。但是，實(shí)事求是地講，這一模式在銀行目前的考核制度和管理體系下，已經(jīng)很難起到積極有效的控制作用。很大程度上，已對(duì)銀行信貸資金使用效率的提升和信貸結(jié)構(gòu)的改善產(chǎn)生了極為不利的制約與影響。

　　要知道，從目前各銀行所屬機(jī)構(gòu)對(duì)信貸額度的調(diào)節(jié)和控制來看，絕大多數(shù)基層銀行采取的都是壓制真正需要資金的企業(yè)和個(gè)人的貸款，來滿足所謂月末、季末以及信貸額度不突破的需要。譬如近一段時(shí)間頻頻傳出的個(gè)人住房貸款停貸、個(gè)人消費(fèi)貸款停貸、中小企業(yè)抽貸等。相反，那些原本就已經(jīng)損害了信貸資金結(jié)構(gòu)的貸款，如政府融資平臺(tái)、開發(fā)企業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)等的貸款，卻因?yàn)榉N種原因，特別是政府的干預(yù)無法得到糾正和壓減。

　　顯然，銀行在信貸資金投放過程中的嫌貧愛富、欺小傍大，是造成信貸額度不斷出現(xiàn)緊張現(xiàn)象的主要原因之一。因?yàn)�，如果銀行能夠一碗水端平，能夠按照市場(chǎng)規(guī)律要求，公平地對(duì)待每一位客戶，并依據(jù)企業(yè)和個(gè)人的資金需求狀況，發(fā)放信貸資金，安排信貸額度，就不可能頻繁出現(xiàn)信貸額度吃緊的現(xiàn)象，也不會(huì)出現(xiàn)貸款發(fā)放大起大落的問題，更不可能出現(xiàn)諸如“錢荒”這樣的令人擔(dān)憂的矛盾。

　　問題就在于銀行在信貸資金投放過程中，并不是按照市場(chǎng)的規(guī)范要求和企業(yè)、個(gè)人的實(shí)際需要，而完全是出于自身利益和眼前利益的考慮，是完全的不規(guī)范操作方式。

　　而造成銀行信貸額度頻頻吃緊的另一個(gè)重要原因，就是現(xiàn)行考核機(jī)制引發(fā)的有錢就大吃大喝、揮霍浪費(fèi)，沒錢就省吃儉用、甚至將一天三頓飯改成兩頓飯、一頓飯。

　　想一想，雖然年初企業(yè)需要備貨等，可能對(duì)信貸資金的需求有所增加，但是，也絕對(duì)沒有達(dá)到銀行信貸資金如此前松后緊的程度。特別是近幾年來，信貸資金投放前松后緊的現(xiàn)象已經(jīng)到了完全沒有市場(chǎng)元素的地步。如此，信貸資金投放還有什么規(guī)律與市場(chǎng)可言呢？

　　實(shí)際上，從近年來銀行年初所投放的信貸資金情況看，前松后緊的矛盾所以越來越嚴(yán)重、信貸額度吃緊的現(xiàn)象所以頻繁出現(xiàn)，很關(guān)鍵的一點(diǎn)，就是銀行向政府融資平臺(tái)投放的資金太多，滿足政府政績工程需要的痕跡太濃。更直接地說，就是銀行受制于政府的行為太過明顯。

　　必須注意的是，如果銀行真的是符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，就應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)規(guī)律投放信貸資金，而不只是考慮眼前利益、局部利益和個(gè)體利益，就要充分考慮到信貸資金的結(jié)構(gòu)、效率和風(fēng)險(xiǎn)，而不是過度向政府融資平臺(tái)、大企業(yè)和開發(fā)企業(yè)等傾斜，而更應(yīng)當(dāng)向?qū)嶓w企業(yè)、特別是中小企業(yè)、小微企業(yè)傾斜。也只有信貸結(jié)構(gòu)合理了，能夠充分體現(xiàn)市場(chǎng)特征了，信貸額度吃緊的矛盾，也就自然而然地解決了。

　　問題是，銀行目前的考核體系，并不支持銀行按照市場(chǎng)規(guī)律辦事。因?yàn)�，所謂的月度、季度、年度考核，都只考核規(guī)模和利潤，而不考核結(jié)構(gòu)和效率。那么，對(duì)經(jīng)營者來說，也就只能將重點(diǎn)鎖定在擴(kuò)大貸款規(guī)模和爭(zhēng)取利潤最大化了。運(yùn)行和操作成本相對(duì)較高的中小企業(yè)、小微企業(yè)，也自然而然地難以得到銀行的有效支持了。即便支持，也必須通過增加融資成本來滿足銀行利潤增長的需要。

　　所以，銀行出現(xiàn)的信貸額度頻繁吃緊的問題，決不是因?yàn)橛袥]有額度、有多大額度，而是因?yàn)橘Y金投放的不規(guī)范、不合理，在于銀行沒有真正將自己作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體來對(duì)待。而要解決這一問題，最有效的辦法就是加大改革力度，讓民營銀行來對(duì)國有絕對(duì)壟斷與控制產(chǎn)生沖擊和影響。讓銀行不再圍著額度轉(zhuǎn)，而是一切圍繞市場(chǎng)轉(zhuǎn)。

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