期待民營銀行成為“鯰魚”

　　■一片熱切期待中，也有不少人對開設(shè)民營銀行心存顧慮。各路資本在追逐銀行業(yè)的同時，多想想可能出現(xiàn)的困難和問題，就會準(zhǔn)備得更充分

　　“民營銀行”無疑是今年金融市場的焦點(diǎn)。截至9月底，已有10家民營銀行獲得國家工商總局名稱預(yù)先核準(zhǔn)，多家企業(yè)提出成立民營銀行意向。與此相呼應(yīng)，民營銀行概念股在資本市場上一再受到熱捧。

　　市場對民營銀行如此期待，個中原因不難理解。長期以來，以國有銀行占主體的銀行業(yè)憑借“存貸利差”獲取高額利潤，但是百姓對其收費(fèi)高、服務(wù)質(zhì)量不高的抱怨聲不絕于耳。民營銀行的設(shè)立有可能打破當(dāng)前銀行壟斷格局，產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”，倒逼國有銀行進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，最終讓消費(fèi)者從中受益。另一方面，也能讓大量游離于“灰色地帶”的民間資本找到合理的投資渠道，為民間資本開渠引流的同時，降低全社會的金融風(fēng)險。

　　民間資本熱情高漲、市場呼聲此起彼伏。然而在一片熱切的期待中，也有不少人對開設(shè)民營銀行心存顧慮。這些顧慮不無道理，值得關(guān)注。

　　最大的顧慮，是民間資本熱追民營銀行后能否守住風(fēng)險。民間資本開銀行，主要是看中了銀行業(yè)的發(fā)展前景，但不可否認(rèn)，也有一些民營企業(yè)是為了自家融資方便，自己開銀行自己說了算，既能解決自身的融資問題，也能完善整個產(chǎn)業(yè)資金鏈條。這其中，實(shí)業(yè)資產(chǎn)和金融資本之間如何有效隔離風(fēng)險、防止發(fā)生關(guān)聯(lián)交易，確實(shí)是一道難題。如果沒有建立起有效的監(jiān)管，銀行就有可能淪為企業(yè)的“提款機(jī)”。

　　第二個顧慮，是民營銀行能否有競爭優(yōu)勢。不同于一般產(chǎn)業(yè)，銀行業(yè)是高投入、高風(fēng)險、專業(yè)性強(qiáng)的行業(yè)，設(shè)立之初就需要投入大量資本，具備一定規(guī)模后才能站穩(wěn)腳跟。目前，不少中小銀行已經(jīng)深感競爭壓力，有些甚至面臨整合和兼并的困境。民營銀行作為新進(jìn)入者，難以在短期內(nèi)形成競爭優(yōu)勢，而且未來隨著市場參與者不斷增加，利率市場化逐步推進(jìn)，銀行業(yè)的競爭將更加激烈，民營銀行將面臨更嚴(yán)峻的生存環(huán)境。這就需要民營銀行找到自身的經(jīng)營優(yōu)勢，深耕細(xì)作，做出特色，站穩(wěn)腳跟。

　　還有一個顧慮，是民營銀行能否真正“扶小”。當(dāng)初允許民間資本發(fā)起設(shè)立小額貸款公司時，就曾寄希望于小額貸款公司能支持小微企業(yè)發(fā)展，但是從實(shí)際情況來看，小額貸款公司真正服務(wù)小微企業(yè)的并不多，多數(shù)資金還是貸給大中型企業(yè)做“過橋資金”。在某東部省份，不少小額貸款公司的一半利潤來自為企業(yè)拆借資金的收益。讓民營銀行專注于小微，就要在批準(zhǔn)設(shè)立條件上對民間資本有明確、清晰的約束。

　　機(jī)遇和挑戰(zhàn)向來并存。各路資本在追逐銀行業(yè)的同時，多想想可能出現(xiàn)的困難和問題，就會準(zhǔn)備得更加充分。從過往經(jīng)驗(yàn)來看，已經(jīng)成功的民營銀行無不是從小買賣開始，兢兢業(yè)業(yè)一點(diǎn)點(diǎn)做起的。民營銀行應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)守風(fēng)險底線，找準(zhǔn)市場定位，穩(wěn)健經(jīng)營，才能做成真正專業(yè)化的銀行。此外，設(shè)立民營銀行也亟須配套制度跟進(jìn)。比如，設(shè)立存款保險制度，隔離銀行的經(jīng)營風(fēng)險，確保存款人利益等。但目前仍沒有一套完備的制度安排。只有完善相關(guān)制度，保護(hù)好各方利益，民營銀行才能健康運(yùn)行，從而真正產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”。

　　《 人民日報 》（ 2013年10月21日 18 版）

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