時政熱點:互聯(lián)網(wǎng)消費金融如何進行風(fēng)險控制

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楊濤

因為在小額、便捷、體驗等方面，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品可能會帶給消費者更加有效的服務(wù)，也有可能運用大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)來更好地管理風(fēng)險和控制成本。

據(jù)媒體近日報道，國務(wù)院常務(wù)會議決定，放開市場準(zhǔn)入，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國，鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費金融公司。

伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的來臨，加上政策的日趨開放，國內(nèi)消費金融支持體系也迎來新的發(fā)展契機。近期出現(xiàn)的蘇寧任性付、阿里花唄、京東白條、微眾銀行微粒貸、百度有錢等消費金融產(chǎn)品，都引起了各界的熱議。

當(dāng)前，各種各樣的電商、廠商、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都參與到消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新中。應(yīng)該說，這些新產(chǎn)品是基于商業(yè)信用開展的消費金融創(chuàng)新，有助于推動內(nèi)生于實體部門的消費金融模式發(fā)展。

實際上在許多國家，最早的消費金融服務(wù)提供者往往都是實體企業(yè)，如1950年日本的月付百貨店就開展了分期付款銷售業(yè)務(wù)，1967年韓國的商場開始發(fā)行百貨店內(nèi)信用卡。正是這些實體部門的創(chuàng)新，為專業(yè)消費金融機構(gòu)提供了實踐探索基礎(chǔ)，并推動了諸多法律規(guī)則的制定和完善。

可以借鑒的是，我國同樣可以鼓勵和促進包括商業(yè)企業(yè)、流通企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)、第三方支付企業(yè)在內(nèi)的不同主體，充分介入到消費金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，并為此創(chuàng)造更多的制度保障。長遠來看，在我國隨著網(wǎng)民數(shù)量的劇增和電子商務(wù)的高速發(fā)展，只要給予適當(dāng)?shù)囊?guī)則進行規(guī)范引導(dǎo)，這些創(chuàng)新將對銀行消費金融產(chǎn)生較大沖擊。但是，在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的同時，也需注意其風(fēng)險防范。

包括美國在內(nèi)的許多國家，都沒有專門針對消費金融機構(gòu)的監(jiān)管規(guī)則，而是以功能監(jiān)管的思路，著重圍繞消費金融的業(yè)務(wù)品種進行監(jiān)管，這也適應(yīng)了混業(yè)時代的創(chuàng)新需求，有助于把握消費金融市場的風(fēng)險與效率平衡。

有鑒于此，我國消費金融體系建設(shè)也需做好風(fēng)險控制。其中，一是加快推動信用體系建設(shè)，支持民營個人信用機構(gòu)的發(fā)展，充分利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)手段，積累有效的個人信用評價機制，與央行征信體系形成有效互補。同時，逐漸使得各類非銀行消費金融機構(gòu)、新興金融組織與整個信用體系建設(shè)融合起來，使其能夠有效利用各類信用數(shù)據(jù)庫，同時提供更多的消費信用信息積累。

二是對于非銀行的消費金融提供主體來說，應(yīng)該爭取建立獨立的風(fēng)險評估部門和完善的風(fēng)險控制措施，同時有效管理消費金融業(yè)務(wù)，與其他主業(yè)進行協(xié)調(diào)定位，避免出現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險和流動性風(fēng)險。

三是充分運用各種風(fēng)險分散手段，如保險和擔(dān)保支持。保險業(yè)可以通過提供征信服務(wù)、小額信貸保險等來解決消費信用風(fēng)險控制，擔(dān)保同樣為消費金融的發(fā)展提供專業(yè)化的風(fēng)險防范機制。例如，現(xiàn)有的汽車消費信貸保證保險、助學(xué)貸款信用保證保險、小額信貸保證保險都對促進消費發(fā)揮著重要作用。

四是有效監(jiān)督消費信貸用途，建立獎懲機制，使得貸款人真正利用消費金融工具來進行日常消費，而不是把資金用作他途。

作為保障，還需要從制度層面入手來完善消費金融發(fā)展環(huán)境。首先是構(gòu)建系統(tǒng)的消費金融支持政策體系。其次，在吸取國外經(jīng)驗教訓(xùn)同時，努力構(gòu)建適應(yīng)國情的消費金融監(jiān)管機制，以功能監(jiān)管、差異化監(jiān)管為基本思路，為防范未來消費金融擴張中的潛在風(fēng)險奠定基礎(chǔ)。還有，除了鼓勵銀行加快拓展消費金融業(yè)務(wù)、引導(dǎo)消費金融公司健康發(fā)展之外，還應(yīng)該把基于互聯(lián)網(wǎng)的消費金融創(chuàng)新作為重中之重。因為在小額、便捷、體驗等方面，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品可能會帶給消費者更加有效的服務(wù)，也有可能運用大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)來更好地管理風(fēng)險和控制成本。當(dāng)然，這一市場的發(fā)展還需要規(guī)范和引導(dǎo)，從而真正與銀行和消費金融公司形成產(chǎn)品互補、客戶互補、功能互補。

 

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