時(shí)政熱點(diǎn):我們需要什么樣的民營(yíng)銀行

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3月11日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在全國(guó)“兩會(huì)”記者會(huì)上表示，今年將在天津、上海、浙江和廣東開設(shè)5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)，首批試點(diǎn)采取共同發(fā)起人制度，每家試點(diǎn)銀行的發(fā)起人不得少于2家民營(yíng)資本。值得注意的是，阿里小微金服（籌）和騰訊等電商資本，入圍參與試點(diǎn)工作的10家民營(yíng)資本之列。

為什么特意強(qiáng)調(diào)兩大電商資本進(jìn)入？因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)入傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域才是真正的亮點(diǎn)，而不是民營(yíng)銀行本身。阿里小額貸款公司成立以來，以極快的速度發(fā)展，同時(shí)也給享受高利差的最后紅利的傳統(tǒng)銀行極大的壓力。中國(guó)銀行業(yè)這幾年改革迅速推進(jìn)，頂層設(shè)計(jì)當(dāng)然有功，但恐怕誰都想不到，互聯(lián)網(wǎng)力量起到的作用更加不可忽視。

據(jù)阿里的數(shù)據(jù)，從2010年至今，阿里小貸累計(jì)發(fā)放1700億元貸款，僅2013年新增借款接近1000億元，累計(jì)放貸65萬戶，戶均貸款余額低于4萬元，平均每次貸款時(shí)長(zhǎng)4天。以淘寶、天貓賣家使用最為頻繁的訂單貸款為例，產(chǎn)品利率為日息萬分之五，全年實(shí)際融資利率成本僅6%。我國(guó)銀行業(yè)多年無法解決的給中小企業(yè)輸血的難題竟然部分地被阿里解決了，而阿里小貸之所以能夠成功，是因?yàn)殡娚唐脚_(tái)背后的大數(shù)據(jù)支撐。只要阿里作為電商平臺(tái)本身的商戶黏性一直存在，其背后的大數(shù)據(jù)就能夠一直支撐其對(duì)于商戶的信用分析。阿里的競(jìng)爭(zhēng)力核心就是信用控制體系。借助于商業(yè)平臺(tái)的大數(shù)據(jù)分析，前端分析為貸款者進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，中端支付寶控制支付系統(tǒng)，后端通過信用黑名單、阻止交易等，讓失信者付出代價(jià)。

高利差和信用不健全，是我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)久以來存在的兩大頑疾。傳統(tǒng)銀行靠央行規(guī)定的高利差生存，人為壓低存款利率，提高貸款利率。在貸款業(yè)務(wù)上，傳統(tǒng)銀行業(yè)的信用定價(jià)能力非常薄弱，反映在過度依賴抵押貸款、擔(dān)保貸款與政府信用上，他們很難對(duì)民間數(shù)千萬家中小企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。所以，傳統(tǒng)銀行幾乎無一例外地偏愛國(guó)企和地方政府融資平臺(tái)，而對(duì)大量需要資金的中小民營(yíng)企業(yè)來說，貸款則極為困難。這種情況下，出現(xiàn)了民間高利貸和地下錢莊�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融則顯著地改變了這一狀況，余額寶類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將存款利率提高到6%以上，對(duì)傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)形成沖擊，互聯(lián)網(wǎng)貸款則惠及大量中小企業(yè)。在這樣的發(fā)展態(tài)勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展成為名正言順的銀行可以說是大勢(shì)所趨。

回到民營(yíng)銀行這一主題。我們需要什么樣的民營(yíng)銀行？并不是銀行民營(yíng)化就一定代表改革的方向，傳統(tǒng)銀行也有很多引入了民營(yíng)資本，甚至很多資本可能借著民營(yíng)銀行這一概念進(jìn)行炒作和投機(jī)。我們需要的是真正具有生命力、能夠給中小企業(yè)輸血的民營(yíng)銀行，或者說真正在市場(chǎng)中殺出一條血路的民營(yíng)銀行�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融就是這樣的民營(yíng)銀行。此外，在我國(guó)傳統(tǒng)銀行體系的邊緣，有很多地域性的具有長(zhǎng)期發(fā)展能力的中小金融機(jī)構(gòu)，也可以發(fā)展為民營(yíng)銀行。比如，一些辦得比較好的地方農(nóng)信社，他們經(jīng)過了市場(chǎng)篩選，對(duì)地方熟悉，對(duì)中國(guó)鄉(xiāng)土社會(huì)的信用體系有較強(qiáng)的整合能力。

中國(guó)銀行業(yè)的改革已是大潮涌起，勢(shì)不可擋。央行行長(zhǎng)周小川表示存款利率市場(chǎng)化將在兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也將登堂入室，其核心精神都是讓市場(chǎng)起決定性作用，而老百姓會(huì)越來越多享受到這種變化帶來的實(shí)惠。

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