公務(wù)員家庭如何擴大家庭資產(chǎn)

　　ＣＦＰ中國注冊理財規(guī)劃師 陳軍暉（生命人壽大連分公司）

    家庭投資與凈資產(chǎn)比率為6％，家庭83％的金融資產(chǎn)為銀行存款，雖然安全性較高，但收益水平偏低，考慮到通貨膨脹的因素，資產(chǎn)不但不能增值，反而可能會縮水。當(dāng)前負(fù)債率為零，雖然在其資產(chǎn)收益率較低的情況下是合理的，但也失去了利用財務(wù)杠桿進一步擴大家庭資產(chǎn)的機會。

    　1．現(xiàn)金規(guī)劃：家庭備用金金額為5萬元，以銀行活期存款和貨幣市場基金的形式準(zhǔn)備該賬戶。

　　2．風(fēng)險管理規(guī)劃：意外險需求方面：學(xué)校應(yīng)該為孩子投保了學(xué)平險，保障意外門急診和意外傷害。壽險需求方面，根據(jù)遺族需求法，夫妻雙方需要投保壽險保額共為15萬。

　　3．教育規(guī)劃：按照當(dāng)前大學(xué)4年費用6萬，學(xué)費成長率6％，估算兒子讀大學(xué)的費用，10年后兒子需要的大學(xué)的費用為10．75萬元。

　　建議投資風(fēng)險較小的金融產(chǎn)品，建立大學(xué)基金賬戶，將現(xiàn)有資金投資于國債?熏預(yù)期年收益率為3％，并購買教育儲蓄，預(yù)期收益率約3％。

　　具體方案：首年投資國債1．0萬元，購買教育儲蓄2萬元，以后每年定期定額投資國債0．6萬元，到兒子讀大學(xué)時，該賬戶余額為11．12萬元。

　　4．退休規(guī)劃：養(yǎng)老金缺口＝退休后生活支出－政府養(yǎng)老金 －公積金賬戶余額－商業(yè)保險給付＝50．40萬元。

　　具體方案：首年投資債券型基金5萬元，以后每年定期定額投入1．50萬元，到退休時，補充養(yǎng)老金賬戶61．27萬元。

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