2016年國家公務員面試銀監(jiān)會資料-金融類法律法規(guī)

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　　第一章 金融類法律法規(guī)

　　專題一：商業(yè)銀行法

　　商業(yè)銀行的設立的目的和概念

　　中華人民共和國商業(yè)銀行法是為了保護商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行，維護金融秩序，促進社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，而制定的法律。商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務的企業(yè)法人。

　　商業(yè)銀行開展業(yè)務遵循的規(guī)則

　　商業(yè)銀行開展業(yè)務需遵守的規(guī)則包括：商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務往來，應當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則;應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯;應當嚴格審查借款人的資信，實行擔保，保障按期收回貸款;商業(yè)銀行開展業(yè)務，應當遵守法律、行政法規(guī)的有關規(guī)定，不得損害國家利益、社會公共利益;應當遵守公平競爭的原則，不得從事不正當競爭;商業(yè)銀行依法接受國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的監(jiān)督管理，但法律規(guī)定其有關業(yè)務接受其他監(jiān)督管理部門或者機構監(jiān)督管理的，依照其規(guī)定。

　　設立商業(yè)銀行的條件

　　(一)有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程;(二)有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額(設立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊資本應當是實繳資本);(三)有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員;(四)有健全的組織機構和管理制度;(五)有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施。設立商業(yè)銀行，還應當符合其他審慎性條件。(六)申請人應當向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構提交申請書、可行性研究報告等文件、資料。

　　商業(yè)銀行應當經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的變更事項

　　(一)變更名稱;(二)變更注冊資本;(三)變更總行或者分支行所在地;(四)調(diào)整業(yè)務范圍;(五)變更持有資本總額或者股份總額百分之五以上的股東;(六)修改章程;

　　(七)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他變更事項。

　　不得擔任商業(yè)銀行的董事、高級管理人員范圍

　　(一)因犯有貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)罪或者破壞社會經(jīng)濟秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權利的;(二)擔任因經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，并對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負有個人責任的;(三)擔任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負有個人責任的;(四)個人所負數(shù)額較大的債務到期未清償?shù)摹?/p>

　　關于商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理的規(guī)定

　　(一)資本充足率不得低于百分之八;(二)貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五;(三)流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比例不得低于百分之二十五;(四)對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十;(五)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對資產(chǎn)負債比例管理的其他規(guī)定。

　　商業(yè)銀行不得發(fā)放信用貸款的關系人

　　商業(yè)銀行不得向關系人發(fā)放信用貸款;向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。前款所稱關系人是指：(一)商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬;(二)前項所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。

　　商業(yè)銀行的業(yè)務禁止

　　商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。同業(yè)拆借，應當遵守中國人民銀行的規(guī)定。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務，應當按照規(guī)定的期限兌現(xiàn)，收付入賬，不得壓單、壓票或者違反規(guī)定退票。有關兌現(xiàn)、收付入賬期限的規(guī)定應當公布。商業(yè)銀行發(fā)行金融債券或者到境外借款，應當依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定報經(jīng)批準。

　　商業(yè)銀行工作人員的禁止行為

　　(一)利用職務上的便利，索取、收受賄賂或者違反國家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費;(二)利用職務上的便利，貪污、挪用、侵占本行或者客戶的資金;(三)違反規(guī)定徇私向親屬、朋友發(fā)放貸款或者提供擔保;(四)在其他經(jīng)濟組織兼職;(五)違反法律、行政法規(guī)和業(yè)務管理規(guī)定的其他行為。此外，商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。

　　商業(yè)銀行的接管及終止

　　商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可以對該銀行實行接管。接管的目的是對被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，以保護存款人的利益，恢復商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。被接管的商業(yè)銀行的債權債務關系不因接管而變化。接管由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構決定，并組織實施。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的接管決定應當載明下列內(nèi)容：(一)被接管的商業(yè)銀行名稱;(二)接管理由;(三)接管組織;(四)接管期限。接管決定由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構予以公告。接管自接管決定實施之日起開始。自接管開始之日起，由接管組織行使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理權力。接管期限最長不得超過二年。

　　有下列情形之一的，接管終止：(一)接管決定規(guī)定的期限屆滿或者國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構決定的接管延期屆滿;(二)接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行已恢復正常經(jīng)營能力;(三)接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行被合并或者被依法宣告破產(chǎn)。

　　商業(yè)銀行的解散

　　商業(yè)銀行因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由需要解散的，應當向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構提出申請，并附解散的理由和支付存款的本金和利息等債務清償計劃。經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準后解散。商業(yè)銀行解散的，應當依法成立清算組，進行清算，按照清償計劃及時償還存款本金和利息等債務。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構監(jiān)督清算過程。

　　商業(yè)銀行因吊銷經(jīng)營許可證被撤銷的，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當依法及時組織成立清算組，進行清算，按照清償計劃及時償還存款本金和利息等債務。商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應當優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息。

　　【模擬題1】商業(yè)銀行的業(yè)務之一是發(fā)放貸款，但對商業(yè)銀行關系人的放貸有何特殊規(guī)定?

　　向關系人發(fā)放貸款的行為，不僅容易造成貸款本息的無法收回，影響貸款的安全性，同時也使貸款得不到有效使用，使國家的信貸計劃不能很好地貫徹執(zhí)行，因而這種行為使國家的貸款管理制度受到嚴重侵犯。因此，商業(yè)銀行法規(guī)定商業(yè)銀行不得向關系人發(fā)放信用貸款;

　　向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。前款所稱關系人是指：(一)商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬;(二)前項所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。

　　【模擬題2】《中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》對境內(nèi)企業(yè)發(fā)起設立中資銀行方面有所放松。表現(xiàn)在哪些方面?為什么放松?談談你的看法。

　　根據(jù)新辦法，境內(nèi)金融機構作為中資商業(yè)銀行法人機構的發(fā)起人的條件有所放松，去掉了資本充足率的要求和權益性投資余額比例上限，增加了“社會聲譽良好，最近2年無嚴重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導致的重大案件”。

　　在境內(nèi)機構設立中資銀行的審慎性條件中，取消了舊辦法中的“地方政府不向銀行投資入股，不干預銀行的日常經(jīng)營”;同時增加了該企業(yè)代他人持有中資商業(yè)銀行股權，則不得作為中資商業(yè)銀行法人機構的發(fā)起人的條件。

　　對境內(nèi)外分支機構的設立，新辦法對有關限制也有所放松。在設立境內(nèi)分支機構方面，設立條件中關于申請人具有撥付營運資金的能力方面，取消了舊辦法中，分行設立“撥付營運資金不少于1億元人民幣或等值自由兌換貨幣，撥付各分支機構營運資金總額不超過申請人資本凈額的60%”，以及支行“上一級管轄行撥付營運資金不得低于人民幣1000萬元或等值的自由兌換貨幣;撥付給支行的營運資金累計不得超過撥付行資本凈額或營運資金的60%”。

　　【模擬題3】對于商業(yè)銀行的接管，談談你的認識?

　　1.接管的條件：(1)接管商業(yè)銀行的條件。當商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，銀監(jiān)會可以對該銀行實行接管。(2)接管商業(yè)銀行的目的，是指銀監(jiān)會對擬被接管的商業(yè)銀行采取必要的措施，以保護存款人的利益，恢復商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。2.接管商業(yè)銀行的程序：(1)接管商業(yè)銀行的決定。銀監(jiān)會認為商業(yè)銀行出現(xiàn)信用危機或者即將出現(xiàn)信用危機時，可以決定對其接管，并組織實施。(2)接管商業(yè)銀行的法律后果。自接管開始之日起，由接管組織取代銀行原管理層，行使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理權力，接管組織的組成人員由銀監(jiān)會指定，被接管的商業(yè)銀行的債權債務關系不因接管發(fā)生變化。接管期限屆滿，銀監(jiān)會可以決定延期，但接管期限最長不得超過2年，以維持金融行業(yè)的穩(wěn)定。

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