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你的信用值多少錢

2014-07-22 11:25:51 公務(wù)員考試網(wǎng) 華圖教育微信公眾號 華圖在線app下載 文章來源:華圖教育

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  德國歷史學(xué)派經(jīng)濟(jì)學(xué)家布魯諾·希爾德布蘭德曾預(yù)測,在經(jīng)歷自然經(jīng)濟(jì)、貨幣經(jīng)濟(jì)后,社會將迎來以信用為媒介交換的信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代。近期,清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心發(fā)布的研究報(bào)告顯示,在提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量效益,促進(jìn)投資和消費(fèi)方面,征信系統(tǒng)正在發(fā)揮積極作用,征信系統(tǒng)在2012年拉動了我國約0.33個(gè)百分點(diǎn)的GDP增長。

  在當(dāng)下的中國,忽略個(gè)人信用的嚴(yán)重性往往只有在你需要向銀行借錢的時(shí)候才能被察覺。

  近期,已經(jīng)定居北京的楊松在申請個(gè)人住房商業(yè)貸款時(shí)遇到了些麻煩,沒法如愿獲得理想的貸款金額。一經(jīng)詢問,才知道是貸款銀行查閱了他的個(gè)人信用報(bào)告,發(fā)現(xiàn)其在學(xué)生時(shí)代的一筆助學(xué)貸款出現(xiàn)過半年以上的逾期,正是這筆欠款,降低了銀行對他個(gè)人的信用評分。好在,楊松擁有收入穩(wěn)定、職業(yè)發(fā)展前景良好等加分因素,銀行最終同意放貸,但還是相應(yīng)提高了首付款的比例。“畢業(yè)的時(shí)候忙里忙外,沒有意識到失信行為會給之后的生活帶來困擾!睏钏筛锌

  扮靚個(gè)人信用有訣竅

  楊松的失誤并不是個(gè)例。

  中國銀行北京朝陽區(qū)支行的信貸客戶經(jīng)理劉志寧已經(jīng)有近10年的相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn),在他平時(shí)處理的業(yè)務(wù)中,個(gè)人信用違約導(dǎo)致信貸不暢的情況十分普遍!艾F(xiàn)在,銀行在貸款之前普遍都會調(diào)用中國人民銀行的個(gè)人信用報(bào)告,根據(jù)其中信息來作出貸款決策!

  劉志寧提到的這份信用報(bào)告數(shù)據(jù)來自全球規(guī)模最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫——中國人民銀行征信管理局的服務(wù)器,報(bào)告構(gòu)成內(nèi)容主要涉及三大部分。一是姓名、證件號碼、居住地址等個(gè)人基本信息;二是信貸數(shù)據(jù),比如貸款種類、逾期次數(shù)、金額等等;第三類則是工作單位、個(gè)人住房公積金和養(yǎng)老金繳納等公共記錄。來自央行的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告(2014)》稱,截至2013年末,金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫共收錄近8.4億自然人信用信息,全年累計(jì)查詢達(dá)到了3.4億次。

  個(gè)人信用在銀行信貸中如此重要,那么究竟如何才能做靚自己的信用,輕松從銀行獲得貸款呢?

  一般來說,每家銀行會自主建立與各類貸款相應(yīng)的評估模型,錄入信用報(bào)告的各項(xiàng)信息后,可以初步給出信貸額度和折扣。盡管各家銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好不同,但在劉志寧看來,還是有幾大原則比較通用。

  首先,提高自身素質(zhì)是王道。好學(xué)歷、好工作、好家庭都是獲得高信用評分的基石,如果能占齊,并且不出現(xiàn)重大減分項(xiàng),基本意味著你被列入了銀行優(yōu)質(zhì)信貸客戶。

  同時(shí),切忌惡意欠款。偶爾出現(xiàn)拖欠銀行款項(xiàng)情況時(shí),還款人宜盡快將欠款付清。按照五級信貸資金分類方法,逾期一旦超過3個(gè)月,貸款將被銀行劃分為次級貸款,風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)大大提升,而借款人也會初步被銀行認(rèn)定為惡意拖欠行為,對信用活動造成較為嚴(yán)重的不利影響。

  此外,臨時(shí)燒香不如常來常往。許多人有誤區(qū),認(rèn)為不向銀行借貸就不會違約,信用當(dāng)然更好。而事實(shí)上,銀行其實(shí)更喜歡做熟客的生意,有清晰的信貸和還款記錄,漂亮的流水,都能證明客戶的信用度,加速銀行放貸。

  最后,量力而行,量入為出。在農(nóng)行、建行都有大額的信用卡,所以招行也一定會給?許多人刻板印象里的銀行放貸規(guī)律已經(jīng)不再好使。度過了瘋狂搶客時(shí)期,銀行更加強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制,會綜合衡量收支狀況后再決定發(fā)放額度。長期收支失衡,過分依賴信貸都會被銀行列為“不靠譜”客戶,降低信用評分。

  信用體系建設(shè)起大早 趕晚集

  除了面對信用違約外,銀行在辦理房貸業(yè)務(wù)時(shí)還常常遇到一些讓人啼笑皆非的偏差。

  比如,貸款申請人明明是購買首套住房,信用報(bào)告里卻赫然顯示其已經(jīng)擁有一套自住房。原來,在之前申請信用卡時(shí),有些人將父母名下的住房報(bào)為自有,有的甚至為了多貸款而編造住房信息;又比如,部分申請人在填寫婚姻狀況的時(shí)候,誤將單身勾選成已婚,給住房貸款審批增加了許多不必要的麻煩。

  劉志寧告訴記者,在任何一種情況下,銀行方面都需要貸款申請人自行搜集相關(guān)材料,說明真實(shí)情況,順利修改系統(tǒng)信息后,才會批準(zhǔn)貸款。

  自填信息的偏差大說明公民的信用意識還有待培養(yǎng)。大公信用的信用體系研究分析師巢月星認(rèn)為,這和目前我國個(gè)人信用集中運(yùn)用金融系統(tǒng),失信成本偏低的現(xiàn)狀相關(guān)。試想,未來如果貸款人謊報(bào)個(gè)人信息將很難再向銀行借錢,學(xué)生因?yàn)槌u論文而沒法畢業(yè),老板因?yàn)橥锨饭べY而招不到人,運(yùn)動員因?yàn)橘球而終身禁入,每人隨時(shí)都得攜帶一張信用通行證,沒有信用寸步難行。你還敢失信嗎?

  其實(shí),許多國家早已經(jīng)建立起了嚴(yán)格、完備的信用體系。在美國,因?yàn)橐淮蔚罔F逃票而沒了工作已經(jīng)不是新聞;在比利時(shí),個(gè)人只要有任何一次不良信用記錄,哪怕逾期一天,立馬被拉入黑名單,5年不能貸款。

  當(dāng)然,對于銀行征信的偏差,公共信用體系不完善也要承擔(dān)責(zé)任。住房、工商、稅務(wù)、交通、通訊以及水、電、煤、衛(wèi)等日常信用記錄一直存在,整合工作卻推進(jìn)緩慢。

  我國個(gè)人征信體系建設(shè)可謂起個(gè)大早,趕個(gè)晚集。早在2000年,上海就出爐了中國內(nèi)地第一份個(gè)人信用報(bào)告,詳細(xì)記錄了被查詢?nèi)松矸菪畔ⅰ€y行貸款等信息。在這么長的時(shí)間里,體系建設(shè)進(jìn)展為何如此緩慢?相關(guān)人明白,最大的問題現(xiàn)在和10年前沒什么兩樣。想要建立完備的公共信用體系,必須做好與工商、法院、人事、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)、勞保、教育等方方面面的溝通工作,著實(shí)讓人頭疼。

  近段時(shí)間,業(yè)內(nèi)看到了政府打算打通“要脈”的決心。國務(wù)院印發(fā)了首部國家級社會信用體系建設(shè)專項(xiàng)規(guī)劃,構(gòu)想到2020年,我國建成以政務(wù)、商務(wù)、社會、司法等四大領(lǐng)域?yàn)橹黧w的信用體系建設(shè)方案,實(shí)現(xiàn)社會信用的全面覆蓋。

  “規(guī)劃由發(fā)改委和央行來牽頭,有機(jī)會快速打破行政壁壘,推動進(jìn)程。”巢月星說。

  同時(shí)出現(xiàn)的還有一股來自民間的野蠻力量,部分個(gè)人對個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)(P2P)借助互聯(lián)網(wǎng)興起,試圖通過大數(shù)據(jù)來綜合判斷授信對象的信用狀況,這將直接繞過傳統(tǒng)銀行征信體系。

  對于這些機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)情況,巢月星不愿多作評價(jià):“許多業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制還有待考驗(yàn),但這對我國信用系統(tǒng)建設(shè)提速無疑起到重要助推作用!保ㄓ浾 郭文鵑)

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