2015年國家公務(wù)員考試熱點(diǎn):余額寶是寄生蟲還是理財(cái)神器

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2014年412的各省公務(wù)員考試筆試已經(jīng)進(jìn)行完畢,現(xiàn)在進(jìn)入到筆試成績查詢的時(shí)期,各位考生也都在積極的備戰(zhàn)下一步的面試考試!想要報(bào)考2015年國家公務(wù)員考試的考生也應(yīng)該抓緊時(shí)間進(jìn)行筆試考試準(zhǔn)備了,因?yàn)橐话銍�考的時(shí)間是在2014年10月份左右,所以現(xiàn)在備考2015年國考為時(shí)不晚!今日華圖教育為廣大考生呈獻(xiàn)的是2015年國考熱點(diǎn):余額寶是寄生蟲還是理財(cái)神奇話題!

　　背景鏈接:

　　新誕生的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品多以余額寶為代表,受到廣大網(wǎng)民用戶的關(guān)注,余額寶自2013年6月上線以來就爭議不斷,收益率比銀行高出很多,用戶把錢放到余額寶要比放在銀行賺的多,但是余額寶的安全問題一直受到爭議!截止大2014年3月份，余額寶的規(guī)模已經(jīng)突破4000億元，客戶已經(jīng)超過6100萬,可見隊(duì)伍之龐大!

　　央視證券資訊頻道首席評論員鈕文新曾發(fā)表《取締余額寶》一文，痛斥余額寶是“吸血鬼”，主張取締余額寶，“還中國以正常的金融秩序”。此文一石激起千層浪，引來各種板磚和口水——是啊，如果給用戶較高利潤回報(bào)的余額寶是“吸血鬼”，那么存款利率畸低、長期靠存貸款巨大利差賺得盆滿缽滿的銀行又是什么呢?恐怕是“吸血鬼中的吸血鬼”了。這正是人們憤憤不平之處，很多人為余額寶辯護(hù)，矛頭所指其實(shí)是銀行，人們樂于看到余額寶成為“鲇魚”，對銀行的既得利益發(fā)起挑戰(zhàn)、形成沖擊。

　　面對新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品余額寶,你怎么看待,它到底是寄生蟲還是理財(cái)神器呢?

　　參考分析:

　　余額寶所擁有的龐大客戶一方面見證了互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大吸引力，另一方面反映了民眾投資、理財(cái)渠道逼仄的現(xiàn)實(shí)。在股市半死不活、房產(chǎn)投資受限、銀行存款利率畸低的背景下,余額寶應(yīng)運(yùn)而生,滿足了眾多客戶的需求,

　　但是畢竟這種跨越貨幣市場和資本市場的金融模式的確存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。貨幣型基金的收益并不是固定的，會隨貨幣市場波動(dòng)而變化，一旦基金縮水或投資者集中贖回，而基金流動(dòng)性不足時(shí)，會面臨被動(dòng)局面;余額寶使部分活期存款轉(zhuǎn)移到貨幣基金，再進(jìn)入銀行協(xié)議存款，既造成存款流失，加大經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資成本，也帶來一定量的貨幣空轉(zhuǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管正在探索，相關(guān)政策的走向也給余額寶的未來發(fā)展帶來不確定性。

　　風(fēng)險(xiǎn)不應(yīng)成為創(chuàng)新的障礙。所有的金融活動(dòng)都存在風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)不應(yīng)成為創(chuàng)新的障礙。技術(shù)進(jìn)步帶來了難以想象的便利也帶來了新的挑戰(zhàn)，對技術(shù)與金融結(jié)合孵化的新型服務(wù)，既需要有包容、開放，也需要審慎。因此，對不同觀點(diǎn)應(yīng)進(jìn)行理性分析，既要看到余額寶帶來的機(jī)遇和活力，也要正視其潛在風(fēng)險(xiǎn)。從全面深化改革和發(fā)揮市場決定性作用的要求出發(fā)，統(tǒng)籌規(guī)劃傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，引導(dǎo)新興金融穩(wěn)健發(fā)展。

　　此外，銀行在與支付寶的戰(zhàn)爭中，不能損害消費(fèi)者利益。銀行不同于一般的商業(yè)機(jī)構(gòu)，銀行除了具有商業(yè)性之外，還具有一定的公共性、公益性，特別是國有及國有控股銀行。銀行在服務(wù)項(xiàng)目的提供上，必須綜合考慮公共性、公益性，應(yīng)當(dāng)考慮到支付寶快捷支付對消費(fèi)者帶來的便利性，不要給消費(fèi)者網(wǎng)購支付帶來麻煩，也不要逼著消費(fèi)者把活期存款全部轉(zhuǎn)向余額寶之中，落個(gè)“殺敵一千，自傷八百”的下場，要知道并不是所有人都支持和看好余額寶。

　　電子商務(wù)行業(yè)屬于朝陽行業(yè)，淘寶這一家企業(yè)牽涉到的是數(shù)以萬計(jì)的網(wǎng)店從業(yè)人員的工作和生計(jì)。如果銀行在支付寶快捷支付之戰(zhàn)落敗之后，繼續(xù)一意孤行，徹底停止和支付寶合作的決定，封殺淘寶，讓消費(fèi)者無法網(wǎng)購。這無疑會傷害銀行在消費(fèi)者心中的形象，引起公眾的強(qiáng)烈反對和不滿，也是為外資銀行擠占中國市場份額提供絕佳機(jī)會，至少像筆者這樣熱衷網(wǎng)購的消費(fèi)者肯定會選擇繼續(xù)與淘寶等電商合作的銀行，甚至逼迫淘寶這樣的電商企業(yè)不得不開設(shè)實(shí)體銀行，或者加盟地方股份制銀行。

　　措施:

　　微觀上，金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和社會公眾應(yīng)理性對待余額寶等新業(yè)態(tài)。商業(yè)銀行應(yīng)客觀分析互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，加快改革創(chuàng)新，更好滿足市場需求;互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)強(qiáng)化自我約束，做好風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，防止誤導(dǎo)和欺詐行為，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)和市場波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn);社會公眾及投資者應(yīng)科學(xué)判斷產(chǎn)品及自身行為的利弊得失，在利益和風(fēng)險(xiǎn)中把握平衡。

　　宏觀上，要加快利率市場化改革和金融治理改革，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，減少規(guī)則套利，強(qiáng)化功能監(jiān)管。首先要進(jìn)行大數(shù)據(jù)掌控和事后監(jiān)管，保證其所有交易、結(jié)算、消費(fèi)數(shù)據(jù)等能夠全盤掌控在央行的數(shù)據(jù)庫中，這樣就可以有效地掌握監(jiān)管主動(dòng)權(quán)，出問題之后隨時(shí)都可以找到相關(guān)證據(jù)。其次需要分類監(jiān)管，真正參與洗錢、惡意套現(xiàn)、逃稅、給非法行業(yè)及平臺提供支付等服務(wù)的，其實(shí)是一些比較小的第三方支付公司，對于這類公司，必須要從信用評級、風(fēng)險(xiǎn)保證金、支付行業(yè)/范圍設(shè)限等方面展開。

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