丁建庭：信用查詢既要方便也要防范

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丁建庭

媒體昨日不約而同報道了“9省市個人信用報告可上網(wǎng)查詢”的新聞，我省位列其中。筆者滿懷興奮之情上網(wǎng)查詢，結果卻發(fā)現(xiàn)自己根本無資格。難道“我”不是廣東人？我不無懷疑地拿出身份證再次審視一番，感謝“廣州市公安局天河分局”的權威證明。難道是集體“假新聞”？我又認真研讀了一下中國人民銀行征信中心的公告，事實證明新聞也沒有問題。那么，問題究竟出在了哪里？最后發(fā)現(xiàn)因為我并非土生土長的“老廣”，雖然身份證信息顯示早已“移居”廣州，但身份證號仍然是出生地號碼，而我的出生地則不在9省市之中。簡言之，真正有權限查詢的“廣東人”是那些身份證號前兩位是“44”的原始戶籍在廣東的人。

作為一個“新廣”，在自己無法查詢的遺憾之余，卻要為央行這一便民舉措鼓與呼，同時期待查詢范圍早日擴至全國。在日常生活中，不少人都有過這樣的經(jīng)歷：著急辦房貸，等到銀行審核才知道，有一張久未使用的信用卡還欠著費，因此造成“信用”不合格。個人倘若能夠上網(wǎng)查詢信用記錄，明顯就可以提前預警并加以防范，從而在一定程度上避免“失信”行為。無論對個人，還是對銀行，乃至對于整個社會信用體系建設，允許個人自我查詢都是“百利無一害”的善舉。尤其是對于個人，信用記錄長期以來壟斷在銀行手中，因為銀行對自身提供的服務往往擁有“最終解釋權”，即便有時緣于雙方“誤解”導致了個人“失信”，個人卻常常由于無法及時獲知只能“聽之任之”�，F(xiàn)在，9省市不僅可以個人上網(wǎng)查詢，還可以現(xiàn)時提交異議申請，從而在更高程度上保障了公民的信用知情權和異議權。

允許個人查詢信用，是社會信用體系建設的一項重要技術保障，其基本要求應是“方便”。也就是說，個人能夠隨時隨地上網(wǎng)查詢自己的最新信用信息。因為移動互聯(lián)網(wǎng)具有無可比擬的便捷性，查詢“隨時隨地”的目標基本可以實現(xiàn)。但是，更為重要的“最新信息”有時卻比較滯后，特別是個人身份信息。媒體就調查發(fā)現(xiàn)，有人結婚6年，婚姻狀況仍顯示“未婚”；有人戶口遷移3次，身份證領取地仍是最初那個。這些調查雖為個案，但還是暴露出系統(tǒng)部分個人信息未及時更新。這不免會讓人擔心，如此不太準確的信用報告會不會影響其實際效力。此外，現(xiàn)在的兩種驗證方式，“私密性問題驗證”設置問題繁雜，導致不少人難以通過身份驗證；“數(shù)字證書驗證”相對容易，但必須提前向銀行申請獲取。兩種方式各有不便之處，央行也預測到“私密性問題驗證”方式通過率可能會不高，但不知可否適度簡化問題、科學設置問題，從而讓公眾更加方便一些？

個人信用報告是個人征信系統(tǒng)提供的最基礎產(chǎn)品，不但記錄了個人信用卡、住房貸款、逾期明細等信息，還包括欠稅記錄、民事判決記錄、電信欠費記錄等信息。由此不難看出，個人信用報告涵蓋范圍極為廣闊，差不多囊括了個人全部重要信息。所以，防范個人信息泄露極為重要。雖然此次個人信用報告上網(wǎng)也有防止信息泄露的“狠招”，比如嚴格身份驗證、內(nèi)外網(wǎng)物理隔離等技術防范，但現(xiàn)實中信息泄露的源頭往往并不在技術本身。信用信息查詢平臺如何才能確保公民個人信用信息的安全呢？除了加強技術防范之外，更重要的是法律防范，堅決打擊各種盜用個人信息犯罪，讓公眾免于個人信息泄露的恐懼。

社會信用體系建設是市場經(jīng)濟體制中的重要制度安排，個人信用報告上網(wǎng)查詢無疑是其中的重要一步。同樣在昨日，廣東省工商行政管理系統(tǒng)企業(yè)信用信息網(wǎng)啟動開通，將實現(xiàn)全省范圍內(nèi)跨地區(qū)企業(yè)信用信息共享和公開。在“鼓與呼”的同時，同樣需要強調的是“既要方便也要防范”。

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