時(shí)事評(píng)論：設(shè)立存款保險(xiǎn)制度對(duì)金改具里程碑意義

　　《存款保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）正式出臺(tái)，自2015年5月1日起施行（3月31日 中國(guó)政府網(wǎng)）。

　　十年磨一劍，千呼萬(wàn)喚始出來(lái)。這是我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體制改革中具有里程碑意義的大事件。

　　從整個(gè)金融體制改革來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為許多項(xiàng)金融改革推進(jìn)的前置條件。如果再不出臺(tái)的話，將會(huì)阻礙整個(gè)金融體制改革步伐。民營(yíng)資本設(shè)立銀行、利率市場(chǎng)化、銀行破產(chǎn)條例出臺(tái)等都急需存款保險(xiǎn)制度保駕護(hù)航。

　　存款保險(xiǎn)制度不僅僅是保護(hù)存款人利益不受損失，而且能夠起到穩(wěn)定金融秩序的重大作用。有了存款保險(xiǎn)制度，一旦遇到銀行發(fā)生問(wèn)題和風(fēng)波，存戶就不會(huì)蜂擁而至到銀行提取存款，甚至釀成金融風(fēng)險(xiǎn)。歷次金融危機(jī)包括2008年全球金融危機(jī)告訴我們，存款保險(xiǎn)制度對(duì)于穩(wěn)定金融市場(chǎng)起到了巨大作用。美國(guó)1934年建立存款保險(xiǎn)制度，已經(jīng)吃了80年的甜頭。

　　要使存款保險(xiǎn)制度切實(shí)發(fā)揮保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融穩(wěn)定兩大功能，一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)是合理確定存款保險(xiǎn)賠付額度�！稐l例》第五條規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元�？傮w是合適的，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模和百姓收入以及儲(chǔ)蓄狀況是完全適應(yīng)和吻合的。對(duì)50萬(wàn)元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行了測(cè)算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　《條例》第五條同時(shí)明確規(guī)定：可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額。這基本符合國(guó)際慣例。美國(guó)1934年建立存款保險(xiǎn)制度后，幾經(jīng)調(diào)整，最近一次調(diào)整是2008年金融危機(jī)后，存款保險(xiǎn)額度由原定的10萬(wàn)美元提高到25萬(wàn)美元。

　　存款保險(xiǎn)制度會(huì)不會(huì)加重繳納保險(xiǎn)費(fèi)的投保機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)呢？美國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)由受保銀行按其存款平均余額平均每年繳1/12%。由于自從聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司成立以來(lái)，銀行的倒閉率很低，所以這個(gè)費(fèi)率顯得偏高，自1980年起，已降低到1/27%，即：0.037%。存款類金融機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)非常輕。

　　《條例》第九條規(guī)定：各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。相信應(yīng)該在百分之零點(diǎn)零幾以下。完全不會(huì)加重投保機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)。

　　這么低的保費(fèi)率能否足額支付由于銀行破產(chǎn)而導(dǎo)致存款人的存款呢？美國(guó)的實(shí)踐證明，不僅足夠而且結(jié)余額度非常之大。自1961年起，美國(guó)聯(lián)邦保險(xiǎn)公司從投資于政府證券所得的利息已高于保險(xiǎn)費(fèi)收入。根據(jù)該公司1981年的年度報(bào)告，賠償基金到1981年末有70億美元。不但沒(méi)有加重銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)，而且存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還有大量結(jié)余資金。

　　存款保險(xiǎn)制度的直接受益人是存款人。根據(jù)《條例》第二條規(guī)定：國(guó)內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)。這是具有強(qiáng)制性的規(guī)定。對(duì)于百姓存款人來(lái)說(shuō)，無(wú)論銀行大小，只要存款在50萬(wàn)元以內(nèi)，一旦銀行正式宣布倒閉破產(chǎn)等情形，都能在7個(gè)工作日內(nèi)獲得足額償付存款（《條例》第十九條）。

　　需要提醒存款人的是，在一個(gè)金融機(jī)構(gòu)存款超過(guò)50萬(wàn)元的，選擇全國(guó)性大型銀行在安全上更有保障。聰明的做法是將存款的雞蛋不要放在一個(gè)籃子里，即一個(gè)金融機(jī)構(gòu)里。按照賠付50萬(wàn)元最高限額，分散在多家銀行為妥。

　　還需提醒存款人的是，《條例》第二條規(guī)定：投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國(guó)境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國(guó)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定，即：規(guī)定投保存款保險(xiǎn)之規(guī)定。這就提醒百姓到外國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)存款，到投保機(jī)構(gòu)在國(guó)外的分支機(jī)構(gòu)存款，需要分辯清楚是否受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)。

　　銀行特別是中小型銀行同樣是存款保險(xiǎn)制度的受益者�！稐l例》實(shí)施以后，在存款保險(xiǎn)限額內(nèi)，各類銀行的存款安全性都是一樣的。這將更加有利于中小型銀行吸收存款，也給我國(guó)急需發(fā)展民營(yíng)中小銀行奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　總之，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施將更加優(yōu)化寬松、公平、安全的金融環(huán)境，更加有利于金融業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

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