國家公務員面試題目第3題：銀監(jiān)會答題示例（3月14日吉林）

　　3.請你談一談對影子銀行的理解，以及它可能存在的風險?

　　【試題類別】綜合分析類試題

　　【考查要素】考生的綜合分析能力和專業(yè)素養(yǎng)，對時事的關(guān)注程度。

　　【答題要點】了解影子銀行的內(nèi)涵，分析其危害，并且適當提出對策。

　　【參考解析】

　　所謂影子銀行，是指具有部分銀行功能可以提供信貸卻不受監(jiān)管或少受監(jiān)管的非銀行金融機構(gòu)。它是游離于銀行監(jiān)管體系之外、可能引發(fā)系統(tǒng)性風險和監(jiān)管套利等問題的信用中介體系。如果按照圍繞有無金融牌照和監(jiān)管是否充足劃分影子銀行的范圍的話，我國的影子銀行主要包括三類：一是不持有金融牌照、完全無監(jiān)管的信用中介機構(gòu)，包括新型網(wǎng)絡金融公司、第三方理財機構(gòu)等;二是不持有金融牌照，存在監(jiān)管不足的信用中介機構(gòu)，包括融資性擔保公司、小額貸款公司等;三是機構(gòu)持有金融牌照，但存在監(jiān)管不足或規(guī)避監(jiān)管的業(yè)務，包括貨幣市場基金、資產(chǎn)證券化、部分理財業(yè)務等。影子銀行發(fā)展很快，機構(gòu)眾多，規(guī)模較小，杠桿化水平較低。

　　影子銀行在運行過程中缺乏透明性以及監(jiān)管上存在盲區(qū)，使其積累了大量的潛在風險，影子銀行會引發(fā)多種風險：第一，影子銀行存在較高的信用風險，在宏觀調(diào)控的時候，銀行的信貸活動受到控制，銀行首先保證供應的自然是風險較低的那些貸款。一些信用風險較高的信貸需求在銀行那里得不到滿足，就會轉(zhuǎn)向影子銀行，這無疑會帶來較高的信用風險。第二，流動性風險，影子銀行的特點就是用短期負債支持長期資產(chǎn)，由于資產(chǎn)的期限明顯長于負債的期限，一旦出現(xiàn)資金的大規(guī)模流出，就容易陷入流動性危機。第三，影子銀行存在操作性風險，影子銀行是金融市場參與者為規(guī)避監(jiān)管而催生的產(chǎn)物，顯然在規(guī)范性、透明度、監(jiān)管度上都遠遠低于正規(guī)銀行。相對正規(guī)銀行已經(jīng)相當成熟的審貸流程來說，影子銀行的資金運用并沒有完整而嚴格的制度可循，不排除在操作過程中因為人為原因而引入更多的風險，甚至出現(xiàn)違法亂紀的情況。第四，影子銀行還存在信息不對稱及不透明風險，影子銀行不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其一般采用的是批發(fā)業(yè)務模式，由于不能獲取比較完整的信息，不能有效的進行個體風險的鑒別與控制，從而形成信息不對稱以及不透明的風險。

　　鑒于影子銀行存在多種風險，監(jiān)管部門需要加強對于影子銀行的監(jiān)管，防范影子銀行體系可能帶來的系統(tǒng)性風險，維護整個金融體系的穩(wěn)定，加強影子銀行體系的行為與過程的監(jiān)管，保護金融消費者權(quán)益。堅持依法監(jiān)管，出臺適當?shù)挠白鱼y行體系的監(jiān)管法律、法規(guī)，規(guī)范影子銀行正常運行。

　　【高分點睛】

　　題干問什么，我們就答什么。所以此題要簡述下影子銀行的內(nèi)涵，重點闡述其帶來的多種多樣的風險，最后簡單提下監(jiān)管的對策。對于專業(yè)類試題，考生要有扎實的知識儲備，全面分析問題。

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